Préstamos basados en la relación en la interacción de los bancos y la pequeña y mediana empresa mexicana

Abstract

La presente investigación estudia la relación entre bancos y pequeñas empresas mexicanas. Estudia la existencia de préstamos basados en la relación y cómo esta tecnología de créditos crea incentivos a los bancos y a la pequeña empresa para que interactúen. A través de un modelo económico, se prueba como los bancos y las pequeñas empresas están mejor construyendo una relación que no construyéndola. Si la relación no está presente, los bancos no son capaces de observar las acciones de sus deudores (pequeña empresa) y le negará cualquier cantidad de dinero adicional que le solicite si las cosas no resultan bien en sus proyectos. Por otro lado, si la relación se construye, el deudor tendrá la oportunidad de recibir dinero adicional por parte del banco si, éste último, observa que se ejerció un esfuerzo alto y por razones externas al emprendedor no pudo pagar el crédito. También, a través de un análisis empírico basado en préstamos otorgados por importante banco mexicano1 a pequeñas empresas, se estudia como el construir una relación profesional mejora las condiciones del crédito para la pequeña empresa; el costo del crédito disminuye, la probabilidad de que le pidan colateral a la pequeña empresa disminuye y también el valor del colateral requerido disminuye. Los bancos obtienen beneficios de la relación ya que la probabilidad del no pago por parte de la pequeña empresa que construyó la relación disminuye. Se desarrolla una nueva medida de relación se le llama índice de relación que incluye el tiempo de la relación, la velocidad de la relación y el límite de la relación. ¿Qué son los préstamos basados en la relación? Una firma con nexos cercanos con instituciones financieras deben de tener acceso a créditos más baratos y con mayor disponibilidad comparados con firmas sin tales nexos. Estos nexos son la relación entre el banco y la PyME. El uso de estos nexos profesionales para tener acceso a créditos (PyMEs) y el estar más seguros en otorgarlos (bancos) es la idea central de los préstamos basados en la relación. Los préstamos basados en la relación se enfocan en información cualitativa, privada y “suave” que se obtiene por el continuo contacto a través del tiempo. Los préstamos basados en la relación son la proveeduría de servicios financieros de un intermediario financiero que invierte en obtener información específica de un cliente y evalúa la rentabilidad de sus inversiones a través de múltiples interacciones con el mismo cliente en el tiempo.